لطالما تأخرت الولايات المتحدة عن البلدان الأخرى في الدفعات المصرفية الفورية ، وغالبًا ما تستغرق التحويلات المصرفية التقليدية أيامًا حتى تكتمل. ومع ذلك ، من المقرر أن يتغير هذا مع إطلاق خدمة جديدة تسمى FedNow ، أنشأها الاحتياطي الفيدرالي ، والتي ستسمح بالتحويلات المصرفية الفورية بدءًا من يوليو.
يعد النظام المصرفي الحالي ، الذي تم اختراعه في السبعينيات ويستخدم غرفة المقاصة الآلية ، عاملاً مهمًا في بطء معالجة المعاملات ، حيث يقوم بتجميعها معًا ومعالجتها على فترات زمنية محددة فقط. هذا يؤدي إلى تأخير في تحويل الأموال بين الحسابات ويمكن أن يؤدي إلى تأخير الرسوم أو غرامات السحب على المكشوف. في الواقع ، وجد استطلاع أجراه American Banker في عام 2021 أن 21٪ من المستهلكين قد تخلوا عن المعاملات المالية أو فتح الحسابات بسبب بطء أوقات المعالجة.
ليس لدى البنوك حافز كبير لتغيير النظام الحالي لأنها تكسب دخلاً من السحب على المكشوف والرسوم الأخرى. لديهم أيضًا الحق في الاحتفاظ بالأموال لمدة تصل إلى 10 أيام للتأكد من أن الأموال ليست عائدات جريمة. على الرغم من أن بعض البنوك قد طورت منصات التسوية السريعة مثل Zelle للمستهلكين والمدفوعات في الوقت الفعلي للعملاء التجاريين ، إلا أنها لا تزال تعتمد على نظام الدفعات البطيء لبعض التحويلات ولا تقدم نفس إمكانات الدفع الفوري مثل FedNow.
تقدم FedNow مدفوعات فورية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، على مدار العام ، بين الحسابات المصرفية. بمجرد إجراء الدفع ، يتم تحويل الأموال على الفور ، وسيعرف العملاء على الفور ما إذا كان التحويل ناجحًا أم لا. ومع ذلك ، هناك بعض العيوب في هذه الخدمة الجديدة ، مثل عدم القدرة على تعليق الدفع أو إلغائه ، ونقص المكافآت أو النقاط أو الحماية من الاحتيال على عكس بطاقات الائتمان. على الرغم من أن التكاليف لم يتم تحديدها بوضوح بعد ، فمن المتوقع أن يضطر العملاء إلى دفع رسوم رمزية.
من المحتمل أن يتم اعتماد نظام FedNow تدريجيًا ، حيث تقوم البنوك بتوصيله بالطرف الخلفي لمواقعها أو تطبيقاتها الحالية. في حين أن أكثر من 10000 بنك أمريكي واتحاد ائتماني مؤهل للانضمام إلى FedNow واستخدامه ، فمن غير المعروف عدد الذين سيشتركون لاستخدام الخدمة.
ومع ذلك ، لا تهدف FedNow إلى التخلص من أنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى مثل Venmo و Cash App. بدلاً من ذلك ، ستكمل FedNow هذه الخدمات الحالية وتتنافس معها في مشهد مدفوعات تنافسية ، مما يمنح المقرضين الإقليميين الأصغر والاتحادات الائتمانية فرصة أفضل للتنافس مع البنوك وشركات التكنولوجيا المالية الأكثر شهرة.
بينما تكهن البعض بأن FedNow هو مقدمة للتخلص التدريجي من النقد المادي أو تقديم عملة رقمية مدعومة من الحكومة ، نفى الاحتياطي الفيدرالي هذه الادعاءات ، معتبراً أن FedNow تم إنشاؤه فقط لتوفير طريقة أسرع لتحقيق
بشكل عام ، يعد إطلاق FedNow خطوة مهمة إلى الأمام في تحديث نظام الدفع الأمريكي ، مما يوفر للعملاء طريقة أسرع وأكثر كفاءة لتحويل الأموال في الوقت الفعلي.