Gli Stati Uniti sono rimasti a lungo indietro rispetto ad altri paesi nei pagamenti bancari istantanei, con i bonifici bancari tradizionali che spesso richiedono giorni per essere completati. Tuttavia, la situazione cambierà con il lancio di un nuovo servizio chiamato FedNow, creato dalla Federal Reserve, che consentirà bonifici bancari istantanei a partire da luglio.
L'attuale sistema bancario, inventato negli anni '70 e che utilizza l'Automated Clearing House, è un fattore significativo nella lenta elaborazione delle transazioni, in quanto le raggruppa e le elabora solo a intervalli specifici. Ciò porta a ritardi nel trasferimento di fondi tra conti e può comportare commissioni in ritardo o sanzioni per scoperti. Infatti, un sondaggio di American Banker nel 2021 ha rilevato che il 21% dei consumatori aveva abbandonato transazioni finanziarie o aperture di conti a causa dei tempi di elaborazione lenti.
Le banche hanno pochi incentivi a cambiare il sistema attuale poiché guadagnano da scoperti e altre commissioni. Hanno anche il diritto di trattenere fondi per un massimo di 10 giorni per garantire che il denaro non sia il provento di un crimine. Sebbene alcune banche abbiano sviluppato piattaforme di regolamento rapido come Zelle per i consumatori e pagamenti in tempo reale per i clienti aziendali, queste si affidano ancora al sistema batch lento per alcuni trasferimenti e non offrono lo stesso potenziale di pagamento istantaneo di FedNow.
FedNow offrirà pagamenti istantanei 24 ore su 24, 7 giorni su 7, tutto l'anno, tra conti bancari. Una volta effettuato il pagamento, il denaro viene trasferito istantaneamente e i clienti sapranno immediatamente se il trasferimento è andato a buon fine o meno. Tuttavia, ci sono alcuni svantaggi di questo nuovo servizio, come l'impossibilità di sospendere un pagamento o annullarlo e la mancanza di premi, punti o protezione dalle frodi, a differenza delle carte di credito. Sebbene i costi non siano ancora chiaramente definiti, si prevede che i clienti dovranno pagare una tariffa simbolica.
Il sistema FedNow verrà probabilmente adottato gradualmente, con le banche che lo collegheranno al back-end dei loro siti Web o app esistenti. Sebbene oltre 10.000 banche e unioni di credito statunitensi possano aderire e utilizzare FedNow, non è noto quanti si iscriveranno per utilizzare il servizio.
Tuttavia, FedNow non intende eliminare altri sistemi di pagamento elettronico come Venmo e Cash App. Invece, FedNow integrerà e competerà con questi servizi esistenti in un panorama di pagamenti competitivo, offrendo ai prestatori e alle cooperative di credito regionali più piccoli una migliore possibilità di competere con banche e società di tecnologia finanziaria più importanti.
Mentre alcuni hanno ipotizzato che FedNow sia un precursore dell'eliminazione graduale del denaro fisico o dell'introduzione di una valuta digitale sostenuta dal governo, la Federal Reserve ha negato queste affermazioni, sostenendo che FedNow è stato creato esclusivamente per fornire un modo più rapido per
Nel complesso, il lancio di FedNow rappresenta un significativo passo avanti nella modernizzazione del sistema di pagamento statunitense, fornendo ai consumatori un modo più rapido ed efficiente per trasferire fondi in tempo reale.