Os Estados Unidos há muito ficam atrás de outros países em pagamentos bancários instantâneos, com as transferências bancárias tradicionais geralmente levando dias para serem concluídas. No entanto, isso deve mudar com o lançamento de um novo serviço chamado FedNow, criado pelo Federal Reserve, que permitirá transferências bancárias instantâneas a partir de julho.
O sistema bancário atual, que foi inventado na década de 1970 e usa a Câmara de Compensação Automatizada, é um fator significativo no processamento lento das transações, pois as agrupa e as processa apenas em intervalos específicos. Isso leva a atrasos na transferência de fundos entre contas e pode resultar em taxas atrasadas ou multas por saques a descoberto. De fato, uma pesquisa do American Banker em 2021 constatou que 21% dos consumidores abandonaram transações financeiras ou aberturas de contas devido a tempos de processamento lentos.
Os bancos têm pouco incentivo para mudar o sistema atual, pois obtêm receita com cheque especial e outras taxas. Eles também têm o direito de reter fundos por até 10 dias para garantir que o dinheiro não seja produto de um crime. Embora alguns bancos tenham desenvolvido plataformas de liquidação rápida como Zelle para consumidores e pagamentos em tempo real para clientes empresariais, eles ainda dependem do sistema de lote lento para algumas transferências e não oferecem o mesmo potencial de pagamento instantâneo do FedNow.
O FedNow oferecerá pagamentos instantâneos 24 horas por dia, 7 dias por semana, durante todo o ano, entre contas bancárias. Depois que o pagamento é feito, o dinheiro é transferido instantaneamente e os clientes saberão imediatamente se a transferência foi bem-sucedida ou não. No entanto, existem algumas desvantagens neste novo serviço, como a incapacidade de reter um pagamento ou cancelá-lo e a falta de recompensas, pontos ou proteção contra fraudes, ao contrário dos cartões de crédito. Embora os custos ainda não estejam claramente definidos, espera-se que os clientes tenham de pagar uma taxa nominal.
O sistema FedNow provavelmente será adotado gradualmente, com os bancos conectando-o ao back-end de seus sites ou aplicativos existentes. Embora mais de 10.000 bancos e cooperativas de crédito dos EUA sejam elegíveis para ingressar e usar o FedNow, não se sabe quantos se inscreverão para usar o serviço.
No entanto, o FedNow não pretende eliminar outros sistemas de pagamento eletrônico, como Venmo e Cash App. Em vez disso, o FedNow complementará e competirá com esses serviços existentes em um cenário de pagamentos competitivo, dando aos credores e cooperativas de crédito regionais menores uma chance melhor de competir com bancos e empresas de tecnologia financeira mais proeminentes.
Embora alguns tenham especulado que o FedNow é um precursor da eliminação gradual do dinheiro físico ou da introdução de uma moeda digital apoiada pelo governo, o Federal Reserve negou essas alegações, sustentando que o FedNow foi criado exclusivamente para fornecer uma maneira mais rápida de
No geral, o lançamento do FedNow é um passo significativo na modernização do sistema de pagamentos dos EUA, oferecendo aos consumidores uma maneira mais rápida e eficiente de transferir fundos em tempo real.