Les États-Unis ont longtemps été à la traîne par rapport aux autres pays en matière de paiements bancaires instantanés, les virements bancaires traditionnels prenant souvent des jours. Cependant, cela devrait changer avec le lancement d'un nouveau service appelé FedNow, créé par la Réserve fédérale, qui permettra des virements bancaires instantanés à partir de juillet.
Le système bancaire actuel, qui a été inventé dans les années 1970 et utilise la chambre de compensation automatisée, est un facteur important dans la lenteur du traitement des transactions, car il les regroupe et ne les traite qu'à des intervalles spécifiques. Cela entraîne des retards dans le transfert de fonds entre les comptes et peut entraîner des frais de retard ou des pénalités pour découverts. En fait, une enquête d'American Banker en 2021 a révélé que 21 % des consommateurs avaient abandonné les transactions financières ou les ouvertures de compte en raison de la lenteur des délais de traitement.
Les banques sont peu incitées à modifier le système actuel car elles tirent des revenus des découverts et autres frais. Ils ont également le droit de retenir des fonds jusqu'à 10 jours pour s'assurer que l'argent n'est pas le produit d'un crime. Bien que certaines banques aient développé des plateformes de règlement rapide comme Zelle pour les consommateurs et des paiements en temps réel pour les clients professionnels, celles-ci s'appuient toujours sur le système de traitement par lots lent pour certains transferts et n'offrent pas le même potentiel de paiement instantané que FedNow.
FedNow proposera des paiements instantanés 24h/24 et 7j/7, toute l'année, entre comptes bancaires. Une fois le paiement effectué, l'argent est instantanément transféré et les clients sauront immédiatement si le transfert a réussi ou non. Cependant, ce nouveau service présente quelques inconvénients, tels que l'impossibilité de suspendre un paiement ou de l'annuler, et un manque de récompenses, de points ou de protection contre la fraude, contrairement aux cartes de crédit. Bien que les coûts ne soient pas encore clairement définis, il est prévu que les clients devront payer des frais nominaux.
Le système FedNow sera probablement adopté progressivement, les banques le branchant sur le back-end de leurs sites Web ou applications existants. Alors que plus de 10 000 banques et coopératives de crédit américaines sont éligibles pour rejoindre et utiliser FedNow, on ne sait pas combien s'inscriront pour utiliser le service.
Cependant, FedNow n'est pas destiné à éliminer d'autres systèmes de paiement électronique comme Venmo et Cash App. Au lieu de cela, FedNow complétera et concurrencera ces services existants dans un paysage de paiements concurrentiel, donnant aux petits prêteurs régionaux et aux coopératives de crédit une meilleure chance de concurrencer les banques et les entreprises de technologie financière plus importantes.
Alors que certains ont émis l'hypothèse que FedNow est un précurseur de l'élimination progressive de l'argent physique ou de l'introduction d'une monnaie numérique soutenue par le gouvernement, la Réserve fédérale a nié ces affirmations, affirmant que FedNow est uniquement créé pour fournir un moyen plus rapide de
Dans l'ensemble, le lancement de FedNow est une avancée significative dans la modernisation du système de paiement américain, offrant aux consommateurs un moyen plus rapide et plus efficace de transférer des fonds en temps réel.