สหรัฐอเมริกาล้าหลังประเทศอื่นๆ มานานแล้วในด้านการชำระเงินผ่านธนาคารแบบทันที โดยการโอนเงินผ่านธนาคารแบบดั้งเดิมมักใช้เวลาหลายวันจึงจะเสร็จสมบูรณ์ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้จะเปลี่ยนไปเมื่อมีการเปิดตัวบริการใหม่ที่เรียกว่า FedNow ซึ่งสร้างโดย Federal Reserve ซึ่งจะอนุญาตให้โอนเงินผ่านธนาคารได้ทันทีตั้งแต่เดือนกรกฎาคมเป็นต้นไป
ระบบธนาคารปัจจุบันซึ่งคิดค้นขึ้นในทศวรรษ 1970 และใช้สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ เป็นปัจจัยสำคัญในการประมวลผลธุรกรรมที่ช้า เนื่องจากระบบจะรวมเข้าด้วยกันและประมวลผลตามช่วงเวลาที่กำหนดเท่านั้น สิ่งนี้นำไปสู่ความล่าช้าในการโอนเงินระหว่างบัญชีและอาจส่งผลให้เกิดค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับสำหรับการเบิกเกินบัญชี ในความเป็นจริง การสำรวจโดย American Banker ในปี 2021 พบว่า 21% ของผู้บริโภคละทิ้งการทำธุรกรรมทางการเงินหรือการเปิดบัญชีเนื่องจากเวลาดำเนินการที่ช้า
ธนาคารมีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยในการเปลี่ยนแปลงระบบปัจจุบัน เนื่องจากพวกเขามีรายได้จากเงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมอื่นๆ พวกเขายังมีสิทธิ์ที่จะถือเงินไว้ได้นานถึง 10 วันเพื่อให้แน่ใจว่าเงินนั้นไม่ใช่เงินที่ได้จากการก่ออาชญากรรม แม้ว่าธนาคารบางแห่งได้พัฒนาแพลตฟอร์มการชำระเงินอย่างรวดเร็ว เช่น Zelle สำหรับผู้บริโภคและการชำระเงินแบบเรียลไทม์สำหรับลูกค้าธุรกิจ แต่สิ่งเหล่านี้ยังคงใช้ระบบแบทช์ที่ช้าสำหรับการโอนเงินบางอย่าง และไม่ได้เสนอศักยภาพในการชำระเงินทันทีเช่นเดียวกับ FedNow
FedNow จะเสนอการชำระเงินทันทีตลอด 24/7 ตลอดทั้งปี ระหว่างบัญชีธนาคาร เมื่อชำระเงินแล้ว โอนเงินทันที โดยลูกค้าจะทราบทันทีว่าโอนเงินสำเร็จหรือไม่ อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียเล็กน้อยสำหรับบริการใหม่นี้ เช่น ไม่สามารถระงับการชำระเงินหรือยกเลิกได้ และขาดรางวัล คะแนน หรือการป้องกันการฉ้อโกง ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิต แม้ว่าจะยังไม่มีการกำหนดค่าใช้จ่ายที่ชัดเจน แต่คาดว่าลูกค้าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเล็กน้อย
มีแนวโน้มว่าระบบ FedNow จะถูกนำมาใช้อย่างค่อยเป็นค่อยไป โดยธนาคารจะเสียบเข้ากับส่วนหลังของเว็บไซต์หรือแอปที่มีอยู่ แม้ว่าธนาคารและสหภาพเครดิตของสหรัฐฯ กว่า 10,000 แห่งจะมีสิทธิ์เข้าร่วมและใช้ FedNow แต่ยังไม่ทราบว่าจะมีจำนวนเท่าใดที่จะสมัครใช้บริการนี้
อย่างไรก็ตาม FedNow ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อกำจัดระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ เช่น Venmo และ Cash App ในทางกลับกัน FedNow จะเสริมและแข่งขันกับบริการที่มีอยู่เหล่านี้ในภูมิทัศน์การชำระเงินที่แข่งขันได้ ทำให้ผู้ให้กู้ในภูมิภาคขนาดเล็กและสหภาพเครดิตมีโอกาสที่ดีกว่าในการแข่งขันกับธนาคารและบริษัทเทคโนโลยีทางการเงินที่โดดเด่นกว่า
ในขณะที่บางคนคาดการณ์ว่า FedNow เป็นตัวตั้งต้นในการเลิกใช้เงินสดจริงหรือเปิดตัวสกุลเงินดิจิทัลที่สนับสนุนโดยรัฐบาล ธนาคารกลางสหรัฐได้ปฏิเสธคำกล่าวอ้างเหล่านี้ โดยยืนยันว่า FedNow ถูกสร้างขึ้นเพื่อให้เป็นวิธีที่รวดเร็วขึ้นเท่านั้น
โดยรวมแล้ว การเปิดตัว FedNow ถือเป็นก้าวสำคัญในการปรับปรุงระบบการชำระเงินของสหรัฐฯ ให้ทันสมัย ช่วยให้ผู้บริโภคมีวิธีการโอนเงินแบบเรียลไทม์ที่รวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้น