Америка Құрама Штаттары лезде банк төлемдері бойынша басқа елдерден ұзақ артта қалды, дәстүрлі банктік аударымдар жиі аяқталады. Дегенмен, бұл Федералдық резерв жасаған FedNow деп аталатын жаңа қызметтің іске қосылуымен өзгереді, ол шілде айынан бастап лезде банктік аударымдарды жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
1970 жылдары ойлап табылған және Автоматтандырылған клирингтік орталықты пайдаланатын қазіргі банк жүйесі операцияларды баяу өңдеудің маңызды факторы болып табылады, өйткені ол оларды біріктіреді және белгілі бір аралықтарда ғана өңдейді. Бұл шоттар арасында ақша аударудың кешігуіне әкеледі және овердрафт үшін кешіктірілген комиссиялар немесе өсімпұлдарға әкелуі мүмкін. 2021 жылы American Banker жүргізген сауалнама тұтынушылардың 21%-ы өңдеу уақытының баяу болуына байланысты қаржылық операциялардан немесе шот ашудан бас тартқанын көрсетті.
Банктердің ағымдағы жүйені өзгертуге ынтасы шамалы, өйткені олар овердрафт пен басқа комиссиялардан табыс табады. Сондай-ақ олар ақшаның қылмыстан түскен табыс еместігіне көз жеткізу үшін қаражатты 10 күнге дейін ұстауға құқылы. Кейбір банктер тұтынушыларға арналған Zelle және іскери клиенттер үшін нақты уақыттағы төлемдер сияқты жылдам есеп айырысу платформаларын әзірлегенімен, олар әлі де кейбір аударымдар үшін баяу пакеттік жүйеге сүйенеді және FedNow сияқты лезде төлем әлеуетін ұсынбайды.
FedNow банктік шоттар арасында жыл бойы тәулік бойы лезде төлемдерді ұсынады. Төлем жасалғаннан кейін ақша бірден аударылады және клиенттер аударымның сәтті немесе орындалмағанын бірден біледі. Дегенмен, бұл жаңа қызметтің бірнеше кемшіліктері бар, мысалы, төлемді тоқтату немесе одан бас тарту, несие карталарынан айырмашылығы, сыйақылардың, ұпайлардың немесе алаяқтықтан қорғаудың болмауы. Шығындар әлі нақты анықталмағанымен, тұтынушылар номиналды комиссияны төлеуге мәжбүр болады деп күтілуде.
FedNow жүйесі банктер оны қолданыстағы веб-сайттардың немесе қолданбалардың артқы жағына қоса отырып, біртіндеп қабылдануы мүмкін. 10 000-нан астам АҚШ банктері мен несие серіктестіктері FedNow-ке қосылуға және оны пайдалануға құқылы болғанымен, қаншасы бұл қызметті пайдалануға жазылатыны белгісіз.
Алайда, FedNow Venmo және Cash App сияқты басқа электрондық төлем жүйелерін жоюға арналмаған. Оның орнына, FedNow бәсекеге қабілетті төлемдер ландшафтында осы бар қызметтерді толықтырады және бәсекеге түседі, бұл кішігірім аймақтық несие берушілер мен несие серіктестіктеріне танымал банктермен және қаржылық технологиялар фирмаларымен бәсекелесуге жақсы мүмкіндік береді.
Кейбіреулер FedNow физикалық қолма-қол ақшаны кезең-кезеңімен шығарудың немесе үкімет қолдайтын цифрлық валютаны енгізудің алғышарты болып табылады деп болжағанымен, Федералдық резерв FedNow тек жылдамырақ жолды қамтамасыз ету үшін ғана құрылған деп есептей отырып, бұл талаптарды жоққа шығарды.
Жалпы алғанда, FedNow-тың іске қосылуы АҚШ-тың төлем жүйесін жаңғыртудағы маңызды қадам болып табылады, тұтынушыларға нақты уақыт режимінде ақша аударудың жылдам және тиімді әдісін ұсынады.