Estados Unidos lleva mucho tiempo a la zaga de otros países en cuanto a pagos bancarios instantáneos, y las transferencias bancarias tradicionales a menudo tardan días en completarse. Sin embargo, eso cambiará con el lanzamiento de un nuevo servicio llamado FedNow, creado por la Reserva Federal, que permitirá transferencias bancarias instantáneas a partir de julio.
El sistema bancario actual, que se inventó en la década de 1970 y utiliza la Cámara de Compensación Automatizada, es un factor importante en el procesamiento lento de las transacciones, ya que las agrupa y solo las procesa a intervalos específicos. Esto conduce a demoras en la transferencia de fondos entre cuentas y puede resultar en cargos por mora o multas por sobregiros. De hecho, una encuesta realizada por American Banker en 2021 encontró que el 21% de los consumidores habían abandonado transacciones financieras o aperturas de cuentas debido a tiempos de procesamiento lentos.
Los bancos tienen pocos incentivos para cambiar el sistema actual, ya que obtienen ingresos por descubiertos y otras comisiones. También tienen derecho a retener fondos hasta por 10 días para asegurarse de que el dinero no sea producto de un delito. Aunque algunos bancos han desarrollado plataformas de liquidación rápida como Zelle para consumidores y pagos en tiempo real para clientes comerciales, todavía dependen del sistema de lote lento para algunas transferencias y no ofrecen el mismo potencial de pago instantáneo que FedNow.
FedNow ofrecerá pagos instantáneos 24/7, durante todo el año, entre cuentas bancarias. Una vez que se realiza un pago, el dinero se transfiere instantáneamente y los clientes sabrán de inmediato si la transferencia se realizó correctamente o no. Sin embargo, existen algunos inconvenientes en este nuevo servicio, como la imposibilidad de suspender un pago o cancelarlo, y la falta de recompensas, puntos o protección contra fraudes, a diferencia de las tarjetas de crédito. Aunque los costos aún no están claramente definidos, se espera que los clientes tengan que pagar una tarifa nominal.
Es probable que el sistema FedNow se adopte gradualmente y los bancos lo conecten al back-end de sus sitios web o aplicaciones existentes. Si bien más de 10 000 bancos y cooperativas de crédito de EE. UU. son elegibles para unirse y usar FedNow, se desconoce cuántos se registrarán para usar el servicio.
Sin embargo, FedNow no pretende eliminar otros sistemas de pago electrónico como Venmo y Cash App. En cambio, FedNow complementará y competirá con estos servicios existentes en un panorama de pagos competitivo, brindando a los prestamistas y cooperativas de crédito regionales más pequeños una mejor oportunidad de competir con bancos y firmas de tecnología financiera más prominentes.
Si bien algunos han especulado que FedNow es un precursor de la eliminación gradual del efectivo físico o la introducción de una moneda digital respaldada por el gobierno, la Reserva Federal ha negado estas afirmaciones y sostiene que FedNow se creó únicamente para proporcionar una forma más rápida de
En general, el lanzamiento de FedNow es un importante paso adelante en la modernización del sistema de pago de los EE. UU., que brinda a los consumidores una forma más rápida y eficiente de transferir fondos en tiempo real.