ארה"ב פיגרה זמן רב אחרי מדינות אחרות בתשלומים בנקאיים מיידיים, כאשר העברות בנקאיות מסורתיות לוקחות לרוב ימים. עם זאת, זה אמור להשתנות עם השקת שירות חדש בשם FedNow, שנוצר על ידי הפדרל ריזרב, שיאפשר העברות בנקאיות מיידיות החל מיולי.
המערכת הבנקאית הנוכחית, שהומצאה בשנות ה-70 ומשתמשת במסלקה האוטומטית, היא גורם משמעותי בעיבוד האיטי של עסקאות, שכן היא מקבצת אותן יחד ומעבדת אותן רק במרווחים ספציפיים. זה מוביל לעיכובים בהעברת כספים בין חשבונות ויכול לגרום לעמלות איחור או קנסות על משיכת יתר. למעשה, סקר של American Banker בשנת 2021 מצא כי 21% מהצרכנים נטשו עסקאות פיננסיות או פתיחת חשבונות עקב זמני עיבוד איטיים.
לבנקים יש תמריץ מועט לשנות את השיטה הנוכחית מכיוון שהם מרוויחים הכנסה משיכת יתר ומעמלות אחרות. יש להם גם את הזכות להחזיק כספים עד 10 ימים כדי להבטיח שהכסף אינו הכנסות מפשע. למרות שחלק מהבנקים פיתחו פלטפורמות להסדר מהיר כמו Zelle לצרכנים ותשלומים בזמן אמת ללקוחות עסקיים, אלה עדיין מסתמכים על מערכת האצווה האיטית עבור העברות מסוימות ואינם מציעים את אותו פוטנציאל תשלום מיידי כמו FedNow.
FedNow תציע תשלומים מיידיים 24/7, כל השנה, בין חשבונות בנק. לאחר ביצוע תשלום, הכסף מועבר באופן מיידי, והלקוחות יידעו מיד אם ההעברה הצליחה או לא. עם זאת, ישנם כמה חסרונות לשירות החדש הזה, כגון חוסר היכולת לעצור תשלום או לבטל אותו, והיעדר תגמולים, נקודות או הגנה מפני הונאה, בניגוד לכרטיסי אשראי. למרות שהעלויות עדיין לא מוגדרות בבירור, צפוי שהלקוחות יצטרכו לשלם עמלה סמלית.
סביר להניח שמערכת FedNow תאומץ בהדרגה, כאשר בנקים מחברים אותה לחלק האחורי של האתרים או האפליקציות הקיימים שלהם. בעוד שמעל 10,000 בנקים וחברות אשראי בארה"ב זכאים להצטרף ולהשתמש ב-FedNow, לא ידוע כמה ירשמו כדי להשתמש בשירות.
עם זאת, FedNow לא נועד לחסל מערכות תשלום אלקטרוניות אחרות כמו Venmo ו-Cash App. במקום זאת, FedNow תשלים ותתחרה בשירותים הקיימים הללו בנוף תשלומים תחרותי, ותעניק למלווים אזוריים קטנים יותר ואיגודי אשראי סיכוי טוב יותר להתחרות עם בנקים וחברות טכנולוגיה פיננסית בולטים יותר.
למרות שחלקם שיערו ש-FedNow הוא מבשר להפסקת מזומנים פיזיים בהדרגה או להכנסת מטבע דיגיטלי בגיבוי ממשלתי, הפדרל ריזרב הכחיש את הטענות הללו, וטען ש-FedNow נוצר אך ורק כדי לספק דרך מהירה יותר
בסך הכל, השקת FedNow היא צעד משמעותי קדימה במודרניזציה של מערכת התשלומים בארה"ב, המספקת לצרכנים דרך מהירה ויעילה יותר להעביר כספים בזמן אמת.