米国は長い間、銀行による即時決済において他国に遅れをとっており、従来の銀行振込では完了までに数日かかることがよくありました。 しかし、連邦準備制度が創設した「FedNow」と呼ばれる新サービスの開始により状況は変わり、7月からは即時銀行送金が可能となる。
1970 年代に発明され、自動手形交換所を使用する現在の銀行システムは、取引をバッチ処理し、特定の間隔でのみ処理するため、取引の処理が遅くなる大きな要因となっています。 これにより、口座間の資金移動に遅れが生じ、延滞手数料や当座貸越に対する罰金が発生する可能性があります。 実際、American Banker による 2021 年の調査では、消費者の 21% が処理時間の遅さを理由に金融取引や口座開設を放棄したことがわかりました。
銀行は当座貸越やその他の手数料から収入を得ているため、現在のシステムを変更するインセンティブはほとんどありません。 また、その資金が犯罪による収益ではないことを保証するために、最大 10 日間資金を保管する権利もあります。 一部の銀行は、消費者向けの Zelle や企業顧客向けのリアルタイム支払いなどの高速決済プラットフォームを開発していますが、一部の送金では依然として遅いバッチ システムに依存しており、FedNow と同じ即時支払いの可能性は提供していません。
FedNow は、年中無休、24 時間、銀行口座間の即時支払いを提供します。 支払いが完了すると、お金は即座に送金され、顧客は送金が成功したかどうかをすぐに知ることができます。 ただし、この新しいサービスには、支払いを保留したりキャンセルしたりできないことや、クレジット カードとは異なり、特典、ポイント、詐欺防止機能がないことなど、いくつかの欠点があります。 費用はまだ明確に定義されていませんが、顧客は少額の料金を支払わなければならないことが予想されます。
FedNow システムは、銀行が既存の Web サイトやアプリのバックエンドに接続することで、段階的に採用される可能性があります。 10,000以上の米国の銀行や信用組合がFedNowに参加して利用する資格があるが、どれだけの銀行がこのサービスを利用するために登録するかは不明だ。
ただし、FedNow は、Venmo や Cash App などの他の電子決済システムを排除することを目的としたものではありません。 その代わりに、FedNowは、競争の激しい決済環境においてこれらの既存サービスを補完し、競合することで、小規模な地域金融機関や信用組合に、より著名な銀行や金融テクノロジー企業と競争するより良いチャンスを与えることになる。
FedNow は物理的な現金の段階的廃止、または政府支援のデジタル通貨の導入の前触れであると推測する人もいますが、連邦準備制度理事会はこれらの主張を否定し、FedNow はもっぱらより迅速な方法を提供するために作成されたものだと主張しています。
全体として、FedNow の開始は米国の決済システムの近代化における重要な前進であり、消費者にリアルタイムでより迅速かつ効率的に資金を送金する方法を提供します。