Соединенные Штаты уже давно отстают от других стран в области мгновенных банковских платежей, а традиционные банковские переводы часто занимают несколько дней. Однако это должно измениться с запуском нового сервиса под названием FedNow, созданного Федеральной резервной системой, который позволит осуществлять мгновенные банковские переводы, начиная с июля.
Существующая банковская система, которая была изобретена в 1970-х годах и использует автоматизированную клиринговую палату, является важным фактором медленной обработки транзакций, поскольку она объединяет их вместе и обрабатывает только через определенные промежутки времени. Это приводит к задержкам в переводе средств между счетами и может привести к просроченным платежам или штрафам за овердрафт. Фактически, опрос, проведенный American Banker в 2021 году, показал, что 21% потребителей отказались от финансовых транзакций или открытия счетов из-за медленной обработки.
У банков мало стимулов для изменения существующей системы, поскольку они получают доход от овердрафта и других сборов. Они также имеют право удерживать средства на срок до 10 дней, чтобы гарантировать, что деньги не являются доходами от преступления. Хотя некоторые банки разработали платформы быстрых расчетов, такие как Zelle, для потребителей и платежи в режиме реального времени для бизнес-клиентов, они по-прежнему полагаются на медленную пакетную систему для некоторых переводов и не предлагают такой же потенциал мгновенных платежей, как FedNow.
FedNow будет предлагать мгновенные платежи 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, круглый год, между банковскими счетами. После совершения платежа деньги мгновенно переводятся, и клиенты сразу узнают, был ли перевод успешным или нет. Однако у этой новой услуги есть несколько недостатков, таких как невозможность приостановить платеж или отменить его, а также отсутствие вознаграждений, баллов или защиты от мошенничества, в отличие от кредитных карт. Хотя затраты еще не определены четко, ожидается, что клиентам придется платить номинальную плату.
Система FedNow, скорее всего, будет внедряться постепенно, и банки будут подключать ее к серверной части своих существующих веб-сайтов или приложений. Хотя более 10 000 американских банков и кредитных союзов имеют право присоединиться и использовать FedNow, неизвестно, сколько из них зарегистрируются для использования сервиса.
Однако FedNow не предназначен для устранения других электронных платежных систем, таких как Venmo и Cash App. Вместо этого FedNow будет дополнять и конкурировать с этими существующими услугами в среде конкурентных платежей, предоставляя небольшим региональным кредиторам и кредитным союзам больше шансов конкурировать с более известными банками и фирмами, специализирующимися на финансовых технологиях.
Хотя некоторые предполагают, что FedNow является предшественником постепенного отказа от наличных денег или введения цифровой валюты, поддерживаемой государством, Федеральная резервная система отвергает эти утверждения, утверждая, что FedNow создан исключительно для того, чтобы обеспечить более быстрый способ
В целом запуск FedNow является значительным шагом вперед в модернизации платежной системы США, предоставляя потребителям более быстрый и эффективный способ перевода средств в режиме реального времени.