Канадалық үй иелерінің айтарлықтай бөлігі «төлем шокына» тап болуы мүмкін, өйткені елдегі ипотеканың 60%-дан астамы келесі үш жыл ішінде ұзартылады, деп хабарлайды Royal Bank of Canada (RBC) Есеп алдағы жылдары пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай төмендемесе, үй иелеріне ықтимал қаржылық қиындықтарды көрсетеді.
2026 жылға қарай теріс амортизацияланған несиелердің үлкен үлесін қоса алғанда, шамамен 400 миллиард CAD (290 миллиард АҚШ доллары) сомаға ипотекалық несиелер жаңартылады. Бұл дүйсенбіде жарияланған есепте RBC Capital Markets сарапшысы Дарко Михеличтің айтуынша, бұл ай сайынғы төлемдердің орташа 48% -ға дейін өсуіне әкелуі мүмкін.
Михелич, егер пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай төмендемесе және күтілетін төлем күйзелісі орын алса, канадалық банктер несиелік шығындар қаупіне ұшырауы мүмкін екенін ескертеді. Ол ипотекалық несиені ұзарту жалғасуда, келесі жылы 32% және 2025 жылы 33% төлем шоктары төмен, бірақ әлі де елеулі деп болжайды.
Есепте Канада Банкінің қазіргі уақытта 5% деңгейіндегі овернайт мөлшерлемесі 100 базистік тармаққа төмендейтін болса, 2024 және 2025 жылдардағы төлем шоктары шамамен 22% немесе 23% дейін төмендейді деп болжайды. Дегенмен, ең үлкен қиындықтар 2026 жылы ай сайынғы төлемдері бар айнымалы мөлшерлемедегі ипотеканың айтарлықтай бөлігі жаңартылған кезде туындауы мүмкін. Бұл қарыз алушылар пайыздық мөлшерлеменің көтерілуіне қарамастан бірдей ай сайынғы төлемдерді жасап келеді. Нәтижесінде, олар енді ай сайын тек пайызды төлейді, осылайша несиені төлеуге қажетті уақытты ұзартады. Бұл ипотекалық несиелер жаңартылған кезде, үй иелері ай сайынғы төлемдерден әлдеқайда жоғары болады.
Есепте егер пайыздық мөлшерлемелер төмендемесе, айнымалы мөлшерлемедегі ипотека иелері 2026 жылға қарай 84%-ға дейін төлем шокын бастан кешіруі мүмкін екендігі айтылған. Бұл күйзелісті жеңілдету және оны айнымалы мөлшерлеме когорты үшін басқарылатын 20%-ға дейін төмендету үшін Канада Банкі бір түнгі мөлшерлемені 0-ге дейін төмендетуі керек. 2026 жылдың шілдесіне дейін 25%. Дегенмен, Михелич бұл қазіргі уақытта шындыққа жанаспайтын үміт болуы мүмкін екенін мойындайды.
Бұл төлем шокының салдары жеке қарыз алушылардан тыс Канаданың ірі банктеріне, әсіресе бөлшек банктік секторға таралады. RBC Capital Markets елдегі бөлшек банкингтің кірісінің 2024 жылы шамамен 4% және 2025 жылы 3% өсетіні туралы «жұмсақ» болжамды қолдайды. Есепте төлем күйзелісі несие/түсім өсіміне әсер етуі, ипотекалық несие бойынша төлемді кешіктірудің ұлғаюына (аз ғана болса да) әкеліп соғуы және несиенің басқа түрлері бойынша ықтимал шығындарға әкелуі мүмкін екенін атап көрсетеді.
Әлеуетті қиындықтарға қарамастан, канадалық банктер төлем шокын жеңілдету үшін клиенттермен белсенді жұмыс істеуде. Бастамалар қарыз алушыларды ай сайынғы төлемдерін ұлғайтуға, біржолғы төлемдерді жасауға, несие мерзімін ұзартуға немесе айнымалы мөлшерлемеден белгіленген мөлшерлемемен ипотекаға ауысуға ынталандыруды қамтиды.
Жағдай қарыз алушылар үшін де, несие берушілер үшін де алаңдаушылық тудырғанымен, банктердің белсенді шаралары төлем шокының әсерін азайтуға көмектесуі мүмкін. Дегенмен, үй иелері үшін ипотекалық несиені ұзарту алдында, әсіресе ай сайынғы төлемдердің айтарлықтай өсу мүмкіндігі бар, дайын болу және олардың нұсқаларын қарастыру өте маңызды.