เจ้าของบ้านชาวแคนาดาส่วนใหญ่อาจเผชิญกับ "การช็อกการชำระเงิน" เนื่องจากการจำนองมากกว่า 60% ในประเทศถูกกำหนดให้ต่ออายุภายในสามปีข้างหน้า ตามรายงานของ Royal Bank of Canada (RBC) รายงานเน้นย้ำถึงความตึงเครียดทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นกับเจ้าของบ้าน หากอัตราดอกเบี้ยไม่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญในปีต่อๆ ไป
ภายในปี 2569 มูลค่าการจำนองประมาณ 400,000 ล้านดอลลาร์แคนาดา (290,000 ล้านดอลลาร์) จะต้องได้รับการต่ออายุ ซึ่งรวมถึงสัดส่วนขนาดใหญ่ของสินเชื่อที่ตัดจำหน่ายในทางลบ สิ่งนี้อาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยของการชำระเงินรายเดือนสูงถึง 48% ตามที่ระบุไว้โดยนักวิเคราะห์ตลาดทุน RBC Darko Mihelic ในรายงานที่เผยแพร่เมื่อวันจันทร์
Mihelic เตือนว่าธนาคารในแคนาดาอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียเครดิต หากอัตราดอกเบี้ยไม่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญและเกิดภาวะช็อกในการชำระเงินที่คาดการณ์ไว้ เขาคาดการณ์ว่าการชำระเงินจะหยุดชะงักลงแต่ยังคงมีนัยสำคัญถึง 32% ในปีหน้าและ 33% ในปี 2568 ในขณะที่การต่ออายุสินเชื่อที่อยู่อาศัยยังคงดำเนินต่อไป
รายงานชี้ให้เห็นว่าหากอัตราดอกเบี้ยข้ามคืนของธนาคารแห่งแคนาดาซึ่งปัจจุบันอยู่ที่ 5% ลดลง 100 คะแนนพื้นฐาน การหยุดชะงักในการชำระเงินสำหรับการต่ออายุปี 2024 และ 2025 จะลดลงเหลือประมาณ 22% หรือ 23% อย่างไรก็ตาม ความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นในปี 2569 เมื่อมีการต่ออายุการจำนองอัตราผันแปรที่มีการชำระเงินรายเดือนคงที่ในสัดส่วนที่มีนัยสำคัญ ผู้กู้เหล่านี้ชำระเงินเป็นรายเดือนเท่าเดิมแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นก็ตาม ส่งผลให้ตอนนี้จ่ายแค่ดอกเบี้ยในแต่ละเดือนเท่านั้น จึงขยายระยะเวลาในการชำระคืนเงินกู้ออกไป เมื่อการจำนองเหล่านี้เกิดขึ้นเพื่อต่ออายุ เจ้าของบ้านจะต้องเผชิญกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นมาก
รายงานระบุว่าหากอัตราดอกเบี้ยไม่ลดลง ผู้ถือจำนองที่มีอัตราผันแปรอาจประสบกับการชำระเงินที่หยุดชะงักสูงถึง 84% ภายในปี 2569 เพื่อบรรเทาผลกระทบนี้และลดให้เหลือ 20% ที่สามารถจัดการได้มากขึ้นสำหรับกลุ่มที่มีอัตราผันแปร อัตราข้ามคืนของธนาคารแห่งประเทศแคนาดาจะต้องลดลงเหลือ 0 25% ภายในเดือนกรกฎาคม 2569 อย่างไรก็ตาม Mihelic ยอมรับว่านี่อาจเป็นความคาดหวังที่ไม่สมจริงในขณะนี้
ผลกระทบจากการหยุดชะงักของการชำระเงินนี้ขยายไปไกลกว่าผู้กู้ยืมรายบุคคลไปยังธนาคารขนาดใหญ่ของแคนาดา โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคการธนาคารเพื่อรายย่อย RBC Capital Markets คงการคาดการณ์ที่ "ไม่ชัดเจน" สำหรับการเติบโตของรายได้ประมาณ 4% ในปี 2567 และ 3% ในปี 2568 สำหรับธนาคารรายย่อยในประเทศ รายงานเน้นย้ำว่าการหยุดชะงักในการชำระเงินอาจส่งผลกระทบต่อการเติบโตของสินเชื่อ/รายได้ นำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้จำนองเพิ่มขึ้น (แม้ว่าจะเล็กน้อย) และอาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียสินเชื่อรูปแบบอื่น ๆ
แม้จะมีความท้าทายที่อาจเกิดขึ้น แต่ธนาคารในแคนาดาก็กำลังทำงานร่วมกับลูกค้าอย่างแข็งขันเพื่อบรรเทาปัญหาการชำระเงินที่หยุดชะงัก โครงการริเริ่มต่างๆ ได้แก่ การสนับสนุนให้ผู้กู้เพิ่มการชำระเงินรายเดือน ชำระเงินก้อน ขยายระยะเวลาเงินกู้ หรือเปลี่ยนจากการจำนองที่มีอัตราผันแปรไปเป็นอัตราคงที่
แม้ว่าสถานการณ์จะสร้างความกังวลให้กับทั้งผู้กู้ยืมและผู้ให้กู้ มาตรการเชิงรุกของธนาคารอาจช่วยลดผลกระทบของการหยุดชะงักในการชำระเงินได้ อย่างไรก็ตาม ยังคงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับเจ้าของบ้านที่จะต้องเตรียมพร้อมและพิจารณาทางเลือกก่อนที่จะต่ออายุสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับศักยภาพในการชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นอย่างมากที่กำลังจะเกิดขึ้น